オンラインバンキング：概要や仕組み、最良の選択肢とは

はじめに

オンラインバンキングは、法人やフリーランスの資金管理に変革をもたらしました。

時を経て、インターネットバンキングサービスは銀行の利便性や効率を向上させました。 モバイル端末から数回タップするだけで、銀行残高の確認から、請求書の支払い、送金、投資までできます。

必要なものは、銀行口座とコンピュータのインターネット接続だけです。 または、携帯電話キャリアにモバイル端末を接続して利用することも可能です。

場合によっては、モバイル端末は必要ないこともあります。 例えば、Apple WatchのApple PayやSamsung Galaxy WatchのGoogle Paなど、スマートウォッチはタッチ決済に対応しています。

サービスをオンライン化した従来型の金融機関の他に、専門の決済サービスプロバイダーが登場しました。 この決済サービスプロバイダーは、銀行業務機能をさらに拡大することで、従来型の銀行が生んだギャップを埋めようとしています。

というのは、法人ユーザーも個人ユーザーも、通常のオンラインバンキングサービスは、グローバルマーケットプレイスにおいて遅れを取り戻す必要があると見ているからです。 従来型の銀行が提供している限定的かつ規制されたサービスにおいて、特に海外との取引きの際にこのようなことが見られるでしょう。 専門の決済サービスプロバイダーが、ボーダーレスなオンライン取引きにもたらすものは、サポートや管理、セキュリティレベルです。

Payoneerによる内部調査で専門家は、オンラインバンキングの最も重要な目的は、安全でグローバルな取引きのためのプラットフォームを提供すること、コストを削減することであると指摘しています。

オンラインバンキングとは

オンラインバンキングは、仮想銀行、インターネット銀行、ウェブ銀行、電子銀行、イーバンクと色々な呼び名がありますが、登録ユーザーがインターネットで銀行口座や預金残高にアクセスできる銀行業の1つです。 銀行ウェブサイト、デスクトップ、モバイルアプリから入金へのアクセスができます。

Apple WatchやSamsung Galaxy Watchなどの個人端末から限定的なビジネスバンキング機能を利用できることもあります。 フリーランスや起業家の場合、外出先でバンキングソリューションが必要な場合は便利です。

一般的なオンラインバンキングとして、以下のようなものがあります。

• 銀行ウェブサイトから口座間で資金移動
• 銀行アプリで口座残高や明細書を確認
• モバイルバンキングアプリから小切手を入金

従来型の銀行以外にも、デジタルバンキングを利用する方法はあります。 Payoneerのようなプラットフォームは、最も便利なグローバル決済サービスをいくつか提供していて、事業者のオンライン取引きを可能にしています。

具体的には、銀行を利用しなくても、取引きを処理・管理できる最高のオンライン決済サービスを提供しています。 従来型の方法よりも、コストも時間も大幅に削減されています。

オンラインバンキングなら、取引相手に関係なく、いつでもどこでも銀行口座にログインし、多くの (すべてとは言わないまでも) バンキングサービスが利用できます。 手間がかからないということです。 自宅またはオフィスにいながらにして、同じように取引きが行えるのです。 銀行の標準サービスを利用するのに、銀行担当者と会う必要も、支店やATMに出向く必要もありません。

オンラインバンクが事業者に提供する重要なサービス

従来型の銀行で提供されているほぼすべてのバンキングサービスが、オンラインバンキングでも利用できます。例えば以下のとおりです。

• 資金移動および入金
• 請求書の支払い
• 口座取引きおよび残高の確認
• リモートで小切手を入金
• 融資の申込み

オンラインバンキングプラットフォームでは利用できて、銀行の支店では利用できないサービスもあります。 その一部をご紹介します。

• 予算管理ツールおよび追跡ツール
• 即時のオンライン申込みと承認
• カードレスでATM出金
• AIによるバンキング機能に関する見識と推奨事項
• 業者用口座がなくても口座への送金や、入金受取りができるウォレットサービス
• 24時間365日のオンラインチャット活用でカスタマーサービス時間を延長

それでは、オンラインバンクが事業者に提供している重要なサービスを詳しく見ていきましょう。

資金移動

オンラインバンキング送金の基本は、ある口座から別の口座へお金を移動させることです。 国内での送金も、海外への送金もあります。 また、事業者の口座間での会計処理も、外部の第三者への送金もあります。

広義的には、資金移動にはさまざまな形態があり、国によって名称も異なります。 一般的な種類には以下のようなものがあります。

• ACH決済 (米国)
• Direct Debit (イギリス)
• SEPA決済 (EU)
• NEFT (インド)
• RITS (オーストラリア)
• PhilPaSS (フィリピン)

請求書の支払い

オンラインバンキングでは、家賃、ケーブルテレビ、電気料金の請求などに対して支払いが簡単に行えます。

法人の支払いや個人の支払い、また1回限りの支払いや定期支払いがあります。 定期支払いについては、引き落としの求めに同意すると自動支払いにできることがよくあります。

オンラインバンキングでの精算は非常に便利です。 多くの金融機関では、支払い先を選択し、貴方の口座番号を指定して支払うことが可能です。 受取人を登録したり、現金や小切手を送ったりする必要はありません。

多くの金融機関は即時決済を保証しているので、支払い期日当日に精算できます。

口座取引きおよび残高の確認

オンラインバンキングでは、口座取引きや口座残高の確認をリアルタイムで簡単に行えます。 また、必要なときにすぐに取引履歴や取引明細書にアクセスできます。

大企業、および大量取引きを取り扱う企業の場合、オンラインバンキングとQuickBooksといった会計プラットフォームを連携させることで、手続きをシンプルにできます。 データを会計プラットフォームに取り込むと、取引きを自動的に仕訳し、現金出納帳に入力してくれます。

専門家からのヒント： オンライン取引履歴の閲覧は、最大1年までとなっている場合があります。 ほとんどの事業者では、それよりも長期の記録保存が必要となるでしょう。 月次明細書をダウンロードし、バックアップを残しておくことをお勧めします。

リモートで小切手を入金

銀行によっては、支店に出向かずとも、リモートで小切手の入金が可能です。

小切手の鮮明な写真 (表面と裏面) を撮影するだけです。 撮影後、銀行のモバイルバンキングアプリから提出します。 銀行が送金元からの入金を確認でき次第、残高に反映されます。

確認には最大3日かかりますので、ご注意ください。 つまり、決して即時のお支払方法というわけではありません。

予算管理ツールおよび追跡ツール

ご利用の金融サービスプロバイダーは、オンラインバンキング機能の1つとして、組み込みの予算管理ツールや追跡ツールを提供している場合があります。

このようなツールでは、リアルタイムの経費追跡、カスタマイズ可能な予算管理機能、詳細な財務報告書、会計ソフトとの連携が可能です。 財務管理の最適化や、事業収益を向上させるために活用しましょう。

即時のオンライン申込みと承認

金融機関は貴方の本人確認情報を保有しています。 それによって、金融サービスや金融商品の申込みや承認を、迅速かつ利便性の高い方法で行っているところが多くあります。

手続きはオンラインで完了し、即時に承認されることがほとんどです。 このように、クレジットカードや融資、与信枠拡大などがすぐに利用できるようになっているので、ビジネスを発展させるのに有用です。

カードレスでATM出金

事業者は、オンラインバンキング機能を利用することで、カードレスでATMからの出金が可能です。 手続きはバンキングダッシュボードから行い、ATMでワンタイム暗証番号を入力します。 これにより、安全かつ便利な出金ができます。

AIによる見識と推奨事項

AIアルゴリズムを利用して、データ分析に基づく財務的な見識や推奨事項を事業者に提供している銀行もあります。

キャッシュフローの最適化や経費管理、事業収益の改善方法について報告書を作成してくれます。

AIは他にも、事業の潜在リスクや潜在的機会の予測分析も行うことができます。

このような情報を活用することで、十分な情報に基づいた財務的な決断ができ、長期目標に向けてさらに要領よく取り組めることでしょう。

業者用口座がなくても取引きに利用できるウォレットサービス

ウォレットサービスを利用すると、銀行送金やクレジットカード、デビットカードなどで、口座に送金したり、入金を受け取ったりできます。 つまり、業者用銀行口座がなくてもオンライン取引きが可能ということです。 よって、海外への資金移動がさらに容易になります。

カスタマーサービス時間を延長

ウェブサイトのチャットボットは、通常の銀行業務営業時間外でもカスタマーサービスを提供してくれます。 人間のカスタマーサービス担当とは異なり、チャットボットは24時間365日、お客様からの問合せや不明点をサポートしてくれます。

また、チャットボットは複数のお客様からの問合せに同時対応できるため、効率のよいカスタマーサービスを実現できます。

オンラインバンキングの仕組み

オンラインバンキングは、ユーザーの銀行口座を安全なウェブサイトやオンラインバンキング用ウェブアプリ、モバイルアプリに接続するバンキングシステム上で機能します。

ユーザー登録で固有のユーザー名およびパスワードを作成した後にアカウントにアクセスすると、銀行が貴方のプロフィールとリンクします。 また、必須の本人確認 (KYC) フォームに入力し、必要書類 (身分証明書や居住証明書など) を提出する必要があります。 これにより、銀行による本人確認ができます。

取引きには現地の有効なデビットカードが必要となる場合がほとんどです。

ログイン後、アカウント情報の確認や、さまざまな金融取引きや企業間決済が行えるようになります。 その際、ウェブサイトやアプリには、不正アクセスからアカウントを保護するためのさまざまな安全対策が組み込まれた状態です。

ここでは、手続き全体がどのような仕組みになっているかを簡単にご紹介します。

オンラインバンキングの利点

オンラインバンキングの利点には、主に以下のようなものがあります。

利便性

事業向けのオンラインバンキングは、非常に便利で使いやすくなっています。 インターネットに接続されていれば、場所を問わず取引き可能です。

オンラインバンキングを利用すれば、以下のことで支店やATMに足を運ぶ必要がありません。

• 小切手の入金
• 国内取引きや国際取引きの手続き
• 当座預金口座、普通預金口座、その他口座の開設
• さまざまなプラットフォームでさまざまな通貨の口座残高を保有
• 取引明細書の請求

煩雑な書類手続きが少なくなるので、事業運営、商品やサービスの販売が容易になります。

セキュリティレベル

オンラインバンキングと従来型の銀行業務のセキュリティレベルを比較すると、いずれにも利点や課題があります。 しかし、デジタルセキュリティは絶え間なく発展しているので、適切な安全対策を講じることで、安全に取引きできることがほとんどです。

オンラインビジネスバンキングは、以下のような特徴があります。

• 現金を携帯して狙われる心配はなし
• オンラインにより、より大きな市場で、より多くの取引量が可能
• 郵送中に小切手の紛失はなし
• 署名の偽造はより煩雑
• 口座の機密情報を保存せずに、安全に中継できるPCI準拠の手順があるので安心です。
• オンラインバンキングでバーチャルカード情報を利用して1回払いをするなどして、取引きの安全性を強化できます。
• セキュリティアラートを有効化すると、アカウント内で操作があったときにリアルタイムで通知を受け取れます。

スピード

「時は金なり」なので、効率化や管理が成功への鍵です。 オンラインバンキングなら、順番待ちや書類の記入なしに、素早く簡単に取引きを完了できます。

銀行サービスのほとんどにすぐアクセスできるので、即時の決済処理で口座間の送金がわずか数秒で完了します。 遅延や精算について気にすることなく、外出先でも簡単に資金管理ができます。

リーズナブルな手数料

オンラインバンキングの手数料は通常、支店に出向いて窓口カウンターで相談するときよりもリーズナブルに設定されています。

なぜなら、オンライン取引きによって、銀行は経費の節約ができるからです。 この節約分は結果的に、手数料を低く抑えられることで、ユーザーに還元されることがよくあります。

オンラインバンクでは通常リーズナブルになる手数料として、以下のようなものがあります。

• ATM利用料
• 当座貸越 – 免除または割引となる場合があります
• 小切手の印刷
• 紙の明細書
• クレジットカードや融資など特定の金融商品の申込み手続きにかかる料金

オンラインバンキングの弱点

オンラインバンキングは迅速な上に便利ですが、考慮すべき弱点もいくつかあります。

技術的な問題

システムはすべてテクノロジーとインターネットに完全に依存しているため、技術的な問題が発生しやすくなっています。

ごくまれにですが、万が一ウェブサイトやモバイルバンキングアプリがダウンすると、アカウントへのアクセスも取引きの実行も不可能になります。 このような事態になると、対処するのにストレスを覚えたり、時間を浪費することになったりします。

また、デジタルバンキングは、新しい技術を取り入れることに抵抗のある人にも課題となります。

サービスの制限

オンラインバンキングプラットフォームで提供するサービスに制限をかけている実店舗型銀行もあります。 または、不正行為の可能性を減らすために取引き制限をかけることもあるでしょう。

例えば、小切手の現金化や融資の申込み (特に長期事業資金) など、特定のサービスはオンラインで提供していない銀行もあります。 このようなサービスを利用するには、銀行支店へ足を運ぶ必要があるでしょう。

当然ですが、このことはオンラインバンキングも可能な従来型の銀行に多く当てはまります。 決済サービスプロバイダーは通常、完全にオンラインで事業を行い、一連のオンライン決済サービスを提供しています。

対人サポートが不便

オンラインバンキングのもう1つの弱点は、対人サポートが利用しにくいことです。

オンラインチャットやEメールによるメッセージ送信、または直接電話をかけてサポートを受けることがほとんどです。 しかし、個別にサポートを受けるには、最大24時間かかる場合もあります。

その結果、お金に関する複雑な問題に対処するのに必要なサポートを受けにくくなります。

セキュリティリスク

オンラインバンキングプラットフォームは、お客様の口座が安全であること、かつ保護されていることを保証するために、PCI基準を満たすさまざまな安全対策を講じています。 しかし、これによってインターネットバンキングの潜在的なセキュリティリスクがなくなるわけではありません。

なりすまし、フィッシング攻撃、マルウェア攻撃などのサイバー攻撃を受けやすいという現実があります。 しかし、こうしたサイバーセキュリティ攻撃の95%はヒューマンエラーが原因で発生していることに目を向ける必要があります。

ほとんどのバンキングプラットフォームは安全です。 口座保護に必要な予防措置を講じない場合、サイバーセキュリティ侵害の危険にさらされる恐れがあります。

オンラインバンキング情報の安全を確保する方法

ここまで、安全に銀行取引きを行うことの重要性についてご紹介してきました。 ここからは、安全にオンライン取引きをし、プライバシーを保護するためのヒントをご紹介します。

強力なパスワードの使用

パスワードは犯罪につけこまれやすい、潜在的な弱点です。 パスワードを強力にする方法は以下のとおりです。

• 大文字、小文字、数字、特殊文字を含める
• 個人情報や一般的な単語を使用しない
• 複数のアカウントに同じパスワードを使用しない
• パスワードは12文字以上に設定する
• 推測されやすいパスワードのヒントは使用しない
• パスフレーズや関連のない単語を複数使用するようにする
• パスワードを定期的に変更する

2段階認証の使用

2段階認証を使用することで、たとえ貴方のログイン認証情報を知られたとしても、アカウントへ侵入されにくくなります。

これは、ユーザー名とパスワードの入力後に、2回目のセキュリティテストを通過しなければならないからです。 アカウント保護のセキュリティをさらに強化するために、2段階認証を有効にしましょう。

多要素認証とも呼ばれる2段階認証は、銀行によってさまざまです。 種類としては、携帯電話へのコード送信、SSDとの対話、自動音声通話、生体認証などがあります。

アカウントの定期監視

不審な操作が行われていないか定期的にアカウントをチェックし、懸念点があればすぐに報告してください。

取引き自動通知を有効化して、口座取引きの通知を受け取れるようにしましょう。 これにより、リアルタイムでのアカウント監視や、迅速な対応が容易になります。

フィッシング詐欺に注意

フィッシングは、なりすまし犯が無防備なユーザーの個人情報や金融情報を盗む際によく使う手口です。

フィッシング詐欺にはさまざまな形態がありますが、多くの場合は、Eメールやテキストメッセージを利用して、ログイン情報をだまし取るというものです。

ログインの上、アカウント情報を更新するよう依頼してくる、銀行から送信されたように見せかけるEメールが届くことがあります。

そういったEメールやテキストメッセージには注意してください。中のリンクをクリックすることで、なりすまし犯に貴方のアカウントにアクセスされる可能性があるからです。

また、一見したところ脈絡なく個人情報を求めてくるウェブサイトも、フィッシング詐欺の一端である可能性があるため、注意が必要です。

よりシンプルな越境オンラインバンキング向けソリューション

オンラインバンキングは、企業金融を管理するのに便利な方法です。 しかし、それに比べると従来型の銀行は、グローバルマーケットプレイスでの機能が限定的であると言えそうです。

Payoneerやその他の同様のグローバル決済サービスプロバイダーは、柔軟な決済ソリューションによって、法人、フリーランス、起業家、個人がグローバル経済において効率よく活動できるよう支援しています。

このようなサービスを利用することで、所在地が米国でもイギリスでも関係なくなります。複数通貨で海外と取引きしたり、国内で入金を利用したりすることが可能になります。 つまり、国内銀行で、かつ自国通貨で利用できるということです。

財務管理の観点では、プラットフォームは、業績について深い見識を得るためのツールや機能を提供しています。 取引きデータ、入金残高、入出金履歴が把握できます。 また、請求書の支払いや自動支払いも可能で、世界トップレベルの安全対策により、苦労して得た収益を守りながら安全に取引きできます。

海外での事業展開、手数料の削減、取引きの処理時間の短縮などのソリューションを必要とする方には、このようなサービスがおすすめです。

よくあるご質問（FAQ）：

オンラインバンキングではどのような取引きができますか？

ほとんどのオンラインバンキングプラットフォームでは、以下のような必要不可欠なバンキングサービスを提供しています。

• 口座残高および取引履歴の確認
• 口座間の資金移動
• 請求書の支払い
• オンラインの支払リクエスト機能
• Google、Apple、Samsungの腕時計でタッチ決済
• など

オンラインバンキングを利用するのに、特別なソフトウェアが必要ですか？

いいえ、必要ありません。 ウェブサイトやモバイルバンキングアプリケーションから、オンラインバンキングサービスが直接利用できるようになっている銀行がほとんどです。

よって、コンピュータのウェブブラウザを使ってオンラインバンキングサービスにアクセスできます。 また、アプリをダウンロードすることで、モバイルバンキング機能を利用してさまざまな取引きも行えます。

そのため、アクセスする端末にウイルス対策ソフトやマルウェア対策ソフトをインストールしておくことを強くお勧めします。 また、モバイル端末でサービスを利用するには、携帯電話キャリアまたは無線LANに接続する必要があります。

オンラインバンキングの利用に手数料はかかりますか？

かかります。ただし、オンラインバンキングプラットフォームによって異なります。

プラットフォームによっては、手数料がユーザー単位で、ユーザーが利用するオンライン取引きや機能に対して請求する場合があります。

他には、標準的な月次取引きをカバーする一括手数料を請求する場合もあります。

また、ご利用の銀行や金融機関で、特定の既存商品を購入済みであれば、一部のバンキングサービスが手数料無料になる場合もあります。

オンラインバンキングに登録するにはどうしたらよいですか？

ご利用の銀行または金融機関のウェブサイトを開きます。

サインアップページまたは登録ページより、画面の指示に従ってアカウントを作成します。

ほとんどの銀行や金融機関では、以下のような個人情報を入力する必要があります。

• 名前
• 住所
• 口座番号またはデビットカード情報
• 本人確認のできる関連書類 (身分証明書、パスポート、居住証明書など)

どのオンラインバンキングアプリがベストですか？

答えは、個別のバンキングニーズによって変わってきますが、選択する際に考慮すべきポイントがいくつかあります。 取引きを行うのに満たすべき最低条件と手数料は必ず確認しましょう。 また、利便性も考慮に入れましょう。 どの利用端末からでも簡単にアクセスできるよう、アプリが必要となります。

他にも、以下のような便利な特徴があります。

• 銀行口座管理
• セキュリティ機能
• 世界へアクセス
• ビジネス拡大のチャンス
• 手数料がリーズナブルな送金および出金

オンラインバンクは信用に足りますか？

一言で言うと、はい、オンラインバンクは信用に足ります。 銀行取引きが安全かつ確実に行われ、ユーザーのプライバシーが保護されるよう徹底しているオンラインバンクがほとんどです。

第1層は国家レベルで対処されています。 多くの国では、銀行破綻から預金者を保護するために預金保険制度を確立しています。

例えば、米国には、米国議会が設立した政府機関、連邦預金保険公社 (FDIC) があります。 この機関は、預金保険、金融機関の安全性の審査・監督、消費者保護を行っています。

カナダにはカナダ預金保険公社 (CDIC) があり、預金者1人当たり、カテゴリーごとに10万ドルを上限とする預金保険を設けています。

ヨーロッパの預金保険指令では、加盟国は各銀行が預金者1人当たり10万ユーロを上限とする預金保険制度を設けることを義務付けています。

預金保険制度を導入している国は他に、オーストラリア、ブラジル、中国、日本、ロシアなどがあります。 保護範囲や資金レベルなど、制度の具体的な内容は国や銀行制度によって異なります。

一般的に、オンラインバンクは従来型の銀行と同じ規制下・監督下にあります。 これにより、安全かつ健全な運用が確保されています。

オンラインバンクでは高度な安全対策も講じています。 2段階認証、暗号化、不正検知システムなどを実装することで、ユーザーの機密情報を保護し、不正アクセスを防止します。

当然ながら、銀行を選択する際には十分に適正評価および調査をすることが重要です。